Regola del 78

Demistificare la regola del 78: comprendere il calcolo degli interessi sul prestito

Decifrare la regola del 78

Qual è la regola del 78?

La Regola del 78, utilizzata da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi sui prestiti, assegna più peso ai primi mesi di un ciclo di prestito. Questo calcolo distorto avvantaggia il creditore, aumentando potenzialmente i profitti e riducendo i potenziali risparmi per il mutuatario.

Come funziona?

La Regola del 78 attribuisce interessi precalcolati a favore del creditore, in particolare per i prestiti a breve termine o se il prestito viene saldato prima del previsto. Questa metodologia comporta il pagamento anticipato di una quota maggiore di interessi nella durata del prestito.

Regola di 78 interessi sul prestito

Comprendere la metodologia di calcolo

A differenza dei semplici prestiti a tasso percentuale annuo (APR), la Regola del 78 utilizza un programma di calcolo degli interessi più complesso. È comunemente utilizzato dai finanziatori di rate a breve termine che si rivolgono ai mutuatari subprime. L'interesse totale per ciascun mese viene ponderato in ordine inverso, con i mesi precedenti che sopportano oneri di interesse più significativi.

Regola del 78 contro Interesse Semplice

Mentre l'interesse totale pagato per l'intera durata del prestito rimane lo stesso tra la Regola del 78 e i metodi di interesse semplice se il prestito non viene risolto anticipatamente, la Regola del 78 comporta pagamenti di interessi più elevati per i rimborsi anticipati del prestito. La legislazione del 1992 limitava l'uso della Regola del 78 per i prestiti superiori a 61 mesi negli Stati Uniti.

Esplorare le implicazioni pratiche

Impatto sui mutuatari

La Regola del 78 può comportare pagamenti di interessi leggermente più elevati per i mutuatari che optano per il rimborso anticipato del prestito. Tuttavia, la differenza nel risparmio tra la Regola del 78 e i prestiti a interesse semplice è minima per i prestiti a breve termine.

Considerazioni legali

Alcuni stati hanno implementato norme più severe sui prestiti secondo la Regola del 78, mentre altri ne hanno proibito del tutto l'uso. Si consiglia ai potenziali mutuatari di consultare l'ufficio del Procuratore Generale del proprio stato prima di stipulare qualsiasi contratto di prestito che coinvolga la Regola del 78.