Attivazione della copertura

Decodifica del trigger di copertura: svelare il meccanismo dietro i pagamenti assicurativi

Comprendere l'essenza di un trigger di copertura

Nel labirintico mondo delle assicurazioni, spesso compaiono termini come "attivatore della copertura", causando confusione e sollevando domande. Quindi, cos’è esattamente un trigger di copertura? In sostanza, si tratta di un evento stipulato in una polizza assicurativa che deve verificarsi affinché la polizza entri in vigore e copra una perdita. Questi fattori scatenanti sono meticolosamente delineati nel linguaggio politico per fornire chiarezza sulle circostanze in cui è possibile presentare una richiesta.

Le complessità del funzionamento di un trigger di copertura

L’obiettivo principale per cui le compagnie assicurative incorporano i trigger di copertura è garantire che le polizze vengano attivate solo quando si verificano eventi specifici e predefiniti. Questa pratica ha un duplice scopo: salvaguarda gli interessi delle compagnie di assicurazione riducendo al minimo le richieste di risarcimento ingiustificate, delineando allo stesso tempo le condizioni alle quali gli assicurati possono chiedere un risarcimento.

Tuttavia, questo approccio meticoloso può talvolta spostare sull’assicurato l’onere di dimostrare l’applicabilità di una polizza. Date le potenziali sfide e i costi associati allo stabilire quali fattori scatenanti sono stati attivati, i tribunali spesso si affidano a varie teorie legali per interpretare e giudicare i casi assicurativi.

Approfondimento sulle teorie dei trigger di copertura

Approfondiamo le quattro principali teorie utilizzate dai tribunali per decifrare i fattori scatenanti della copertura:

• Teoria dell'infortunio di fatto: questa teoria presuppone che l'attivazione della copertura sia sinonimo del verificarsi dell'infortunio stesso. Prendiamo, ad esempio, il caso della Louisiana in cui un’azienda ha inavvertitamente rilasciato rifiuti pericolosi in un fiume locale. Mesi dopo, questa contaminazione si è insinuata nel sistema dell’acqua potabile, facendo ammalare una famiglia. In questo scenario, l’evento scatenante del danno non è l’atto di scaricare i rifiuti, ma il momento in cui la famiglia si è ammalata a causa del consumo di acqua contaminata.

• Teoria del trigger di manifestazione: qui il trigger viene identificato come la scoperta o la manifestazione della lesione o del danno. Un esempio convincente di questa teoria in azione è un caso che coinvolge un'azienda HVAC del Texas. Il ricorrente ha affermato che il lavoro completato dalla società nel 2010 ha portato a perdite graduali, danneggiando il muro a secco, il soffitto e il pavimento della loro casa. Nonostante il danno effettivo sia stato scoperto nel novembre 2017, gli assicuratori dal 2010 al 2016 hanno negato la copertura, citando l'adozione del trigger di manifestazione da parte del Texas.

• Teoria dell'innesco dell'esposizione: questa teoria si applica prevalentemente alle lesioni che si manifestano gradualmente nel tempo, come quelle derivanti dall'esposizione prolungata a sostanze chimiche dannose. Anche se la lesione può richiedere anni per emergere, i tribunali spesso prendono in considerazione il periodo di esposizione iniziale, vale a dire il momento in cui la parte lesa è stata esposta per la prima volta alla sostanza nociva.

• Teoria dei trigger continui: questa teoria dalle molteplici sfaccettature suggerisce che una combinazione di diversi trigger - manifestazione, esposizione e lesione di fatto - contribuisce a una lesione che si evolve nel tempo. Ad esempio, consideriamo un produttore di alimenti che utilizza un conservante che in seguito si è scoperto comportare rischi per la salute. Sebbene ci siano voluti anni prima che gli effetti negativi sulla salute si manifestassero, durante questo periodo il produttore aveva stipulato diverse polizze di responsabilità civile. Secondo la teoria dell'innesco continuo, si ritiene che ciascuna polizza fornisca copertura, dato che l'infortunio si è sviluppato in un arco di tempo in cui si intersecavano più coperture.